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【喔刷伙伴】信用卡全额还款好还是最低还款好?

2020-08-27 16:46:18 晨泽喔刷哈尔滨编辑 4

喔刷伙伴信用卡全额还款好还是最低还款好


银行的贷款或者信用卡透支,前提是及时的偿还性,即贷款客户的信用是银行贷款的前提。所以,从理论上银行肯定喜欢能够全额还款的客户;但同时,银行信用卡的利润主要是以信用卡客户的取现、透支、分期等作为主要的利润来源,从这一意义上讲,银行的信用卡肯定喜欢最低还款的客户。现实中到底银行会喜欢哪一类客户呢?

首先,银行无论是面对贷款客户还是面对信用卡客户肯定都喜欢能还得起的客户

银行的所有放款行为必须确保资金的安全前提下获得利润,所以,任何贷款都是以能够还款为前提。

一是从银行来讲,银行贷款如果出现逾期短期内会受到利润损失。

只要发生逾期或者最后界定为不良贷款,银行就要增加损失拨备,从而减少银行的利润。

根据我国《银行贷款损失准备计提指引》规定,银行应按季计提一般准备,一般准备年末余额不得低于年末贷款余额的1%;银行可以参照以下比例按季计提专项准备:对于关注类贷款,计提比例为2%;对于次级类贷款,计提比例为25%;对于可疑类贷款,计提比例为50%;对于损失类贷款,计提比例为100%。其中,次级和可疑类贷款的损失准备,计提比例可以上下浮动20%。可见,如果贷款逾期以后变成可疑贷款,就要按照贷款本金提取50%的损失拨备。

另外,根据《银监会关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》,拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%,贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%~2.5%。也就是说,如果认定为不良贷款,拨备要求是不良贷款本金的120%。

二是如果贷款最后形成贷款,银行就要对冲利润以消化不良贷款

银行不良贷款有几种处置方式:转让,自然是对贷款本金进行折价转让,银行会面临贷款本金的部分损失,从而减少银行的利润;核销,直接减少银行的利润。

三是从银行对支行、客户经理的考核情况看,也自然是希望不出现逾期及时还款

银行的客户经理在贷款审批通过以后,就面临着银行贷款质量的考核,而且在任何银行内部,对客户经理的考核都是很重要,一般情况下是贷款业务带来的好处的几倍甚至几十倍,有的银行分行、支行由于出现贷款逾期,可能会将所有的资金全部扣完;有的支行行长和客户经理出现逾期以后,不仅没有了奖金,甚至还会离开岗位专门去催收贷款,甚至有的不仅免去了职务,还有的职级、工资都受影响。

所以,无论是银行还是客户经理肯定希望所有的贷款能够及时收回,不出现任何逾期,更不希望出现呆账。

其次,如果从银行利润的角度看,银行肯定喜欢那些还不起、最低还款的客户

一般的贷款没有最低还款的说法,一般情况下都要求全部还款,然后再贷款或者提前进行贷款申请、审批。

信用卡有最低还款额度,其余贷款进行分期,这也是很多卡奴们最喜欢的信用卡还款方式。

为什么银行会喜欢甚至所有的信用卡账单上都会推荐你进行最低还款呢?因为利益。

一般情况下,银行信用卡的分期利率在12—17%之间,有的甚至更高,这就是为什么银行推荐你进行分期的原因,因为分期的部分相当于银行12—17%的利率水平的贷款,所以收益是比较高的。有的银行信用卡分期虽然没有利息,这也是很多银行主推介的说法,但是有一定的手续费,而这些手续费的费率也有12—17%,事实上你承担的成本是一样的,不过是对利息换了一种说法,而一些人竟然相信了没有利息。

同样,如果银行的贷款出现逾期,那么大家也都知道会有罚息和滞纳金,如果简单地进行测算,逾期以后的利率加罚息将达到24%,是不是很高,如果从纯利润的角度看,是不是银行会喜欢那些最低款额度的客户呢?因为他们贡献了很大的利率收益。

其三,实际上,银行既不喜欢全额还款的客户,也不喜欢那些还不起的客户,银行喜欢那些能够最低还款但是又能还得起的客户

前面说过了,银行肯定不喜欢还不起的客户,因为银行的损失比较大,经办人员的损失更大,因此对于那些逾期的客户、还不起的客户,信用上有不良记录的客户,银行和客户经理都会远远地离开。

但是银行信用卡也不会完全喜欢全额还款的客户,因为银行基本从你那里赚不了钱,完全是免费给你提供服务,银行自然是不愿意的。

所以,银行喜欢那些能够还得起、但是一定要最低还款的客户,这样既能够确保银行的贷款质量和信用卡质量,又能确保银行的利润,这当然是最优化的客户。

但银行的客户也不是傻子,不可能又有钱还要最低还款给银行付那么高的利息,因此,从本质上银行希望的信用卡客户是那些次优客户,既没有最终风险的同时,还能给银行贡献较大利润。你是这样的客户吗?最好不要是。


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